牵手滴滴、美团、B站，央行数字货币离我们的生活还有多远？

央行数字货币打通高频次场景，正逐渐走近我们的生活。

昨天，滴滴出行公告称，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。双方期望通过建立合作关系，促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。

滴滴出行表示，将在有关部门指导下，配合数字货币研究所严格落实党中央、国务院提出的提高金融服务实体经济能力的指导方针，助推数字经济与实体经济融合发展。央行数字货币X滴滴高频次支付场景，将带来十分广阔的想象空间。

 1    央行与滴滴达成战略合作

央行的数字货币研究开始于2014年，在时任行长周小川支持下，央行成立发行法定数字货币的专门研究小组。经过数年的酝酿，央行在2017年正式成立数字货币研究所。该研究所在原印制科学研究所基础上更名而来，内部设六、七个部门，研究方向包括数字货币、金融科技等。

央行数字货币项目名为“DC/EP”，即数字货币和电子支付工具，由国家发行，是纸钞的数字化形态，价格与人民币挂钩，币值稳定性非常高。由于有国家信用的背书，与比特币等第三方数字货币相比，其可用性非常强。今年4月份，央行的数字货币DC/EP已经开始在农行进行内部测试。据悉，首批试点地区包括深圳、雄安、成都、苏州，目前只有白名单用户才可以注册使用。

滴滴是国内最大的智能出行平台，面向的客户高达数亿，具有非常高的数字货币应用价值。合作的双方，分别是国内最强的数字货币发行机构、最大的智能交通应用平台，可以实现充分的优势互补，达到合作共赢。

央行数字货币研究所与滴滴出行合作，将数字货币用于民众高频使用的场景，此举可以视为数字货币即将进行出行场景测试的前奏，同时高频的使用也将有助于测试整个数字货币技术体系的各种技术性能，如吞吐量、实时性、容错、安全等各方面，高频使用场景对于技术要求很高，从侧面说明了央行数字货币技术已经打磨成熟，意味着后续会有更多的高频使用场景投入测试工作。

据报道，除了滴滴，美团点评也已和多家参与数字货币项目的银行展开合作，尝试拓展如美团单车等使用场景。视频播放网站哔哩哔哩参与银行的合作也已经进入技术开发阶段，字节跳动等公司也在讨论合作的可能性。

此前，央行数字货币研究所还曾与多家公司达成合作协议。今年4月，央行数字货币研究所与商汤科技签署合作协议，双方将围绕金融科技领域的人工智能创新研究和应用开发等方面展开合作，充分发挥各自优势，加快人工智能前沿技术在金融领域的创新和落地。去年11月，央行副行长范一飞访问了华为深圳总部，期间央行数字货币研究所与华为签署了金融科技战略合作备忘录。

 2    数字货币有望加速问世

近几年，随着社会新经济形态的发展，移动支付逐渐取代银行卡信用卡成为第三方支付行业中规模最大的类型，也使得支付业务转移到阿里、腾讯为代表的互联网巨头手中。移动支付规模虽然快速增长，但是缺乏有效的规范，安全、监管上有所漏洞，客观上对数字货币的面世有所促进。

中国人民银行行长易纲日前介绍，目前数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。与多地试点前后呼应的是央行已开启多日的招兵买马。近日，中国人民银行数字货币研究所对外发布了“数研新星计划”实习就业招聘。根据央行数字货币研究所近日对外发布的实习就业招聘公告，将面向全国各大高校2021届、2022届硕士、博士研究生进行招聘，其中计算机相关专业、经济金融专业、数学专业、统计学等专业优先，具体实习地点为苏州、深圳、北京三地。

关于DCEP的推广落地，前期DC/EP的推动更多的是自上而下，比如用于政府、国企等机构人员发工资补贴、冬奥会等场景；而在更多应用场景的商户身上，则需依赖头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构有动力推进。通过头部单位进行试点推广，然后再通过互联网机构进行高频次的传播推广和下沉使用，稳扎稳打。后期数字货币应用的场景将会更加下沉，会更多地贴近百姓生活的各方面，如支付、连锁商超、医院、公交系统等。

 3    数字货币前景展望

数字货币的发展是今后人民币国际化的一个重要的领域和渠道，也是未来货币市场竞争的制高点。目前，我国推进的“一带一路”建设正在顺利前进，与全球数十个国家或地区达成了全面深入的合作，但货币支付方面还没有取得较大突破，这也是未来将会着重解决的问题点。目前看来，人民币国际化是解决问题的一个有效手段，国外也积极寻求人民币国际化的机会，新加坡政府及银行高层表示期待与中国在数字货币领域进行合作，称可以考虑将新加坡作为中国数字货币的枢纽地。

市场分析人士此前称，央行数字货币当前定位于M0的数字化替代，但具有不同于纸币的诸多独特优势。作为官方指定的支付媒介和智能化交易的优质载体，它能使支付市场竞争更加多元，并成为各类智能交易的重要组件。

此外，其可追溯的特点使得央行能够更好地监测整个市场的货币流向，提高货币政策的传导效率。在当前支持中小企业发展的背景下，央行可以在定向降准等传统工具之外进一步创新，获得更加精准的政策工具，实现“精准灌溉”，从而改善中小企业的融资困境。

未来央行数字货币或将重写支付产业链分润规则。在前期更多地是自上而下推动，也可以“自下而上”地改变当前支付产业链的分润规则，来让头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构有动力推进。