第三十九期.区块链技术在金融领域的应用详解

今年4月，中国工商银行金融科技研究院正式发布《区块链金融应用发展白皮书》，该白皮书主要聚焦银行业为主的金融领域，重点解析了区块链金融领域的典型应用场景。

小编深度解析这份白皮书，谈谈区块链金融的应用场景。

本质上讲，金融以信用为基石。

区块链在金融领域的价值体现在链上信息可追溯，交易清晰透明；多方记账的数据共享模式；防篡改的跨机构金融合作信任基础；重塑业务流程。

同时，目前联盟链模式是金融领域应用的主要方向，对中介成本过高、运行效率低下或无中介机构提供服务的业务场景，都可以考虑运用区块链技术提供解决方案。

下面我们根据《白皮书》内容，详细解读区块链技术在资金管理、供应链金融、贸易融资、支付清算等细分领域都有具体的项目落地。

第一，资金管理

资金管理关系到企业生产经营中的资金筹集、使用和分配，是企业长效发展的关键所在。在庞大的资金管理数据面前，存在对账工作时间长、成本高；纸质和线上资金管理数据易篡改；资金链条不透明、账目不清晰，审计效率低下等问题

区块链技术的具体解决方案基本是以下四点：

一，将资金管理流程中的预算、审批、支付、对账等核心信息上链，形成信息流、审批流、资金流三流合一。

二，基于智能合约的工作流引擎，通过灵活配置资金审批流程，实现资金申请和审批支付自动执行，大幅提升资金管理和支付效率。

三，节省资金申请方、资金审批方、资金托管方、资金监管方之间的大量对账时间。

四，资金链清晰可见，在利于监管的同时也加强对资金利用的统筹管理。

例如，雄安新区联合中信银行、工商银行、建设银行等单位搭建了财政建设资金管理区块链信息系统，完成建设者工资和供应商材料款的穿透式支付。

第二，供应链金融

一直以来，缺钱成为中小微企业面对的首要问题，烧钱太快、现金链断裂，而中小微企业单凭自身条件往往难以满足银行信贷融资标准，融资资金交易的验证成本高，信息流、商流、物流和资金流信任传导困难。

区块链技术的具体解决方案基本是以下三点：

一，将企业业务流程中供应链的信息流、商流、物流和资金流数据与融资数据上链，提高数据可信度，解决信息割裂。

二，核心企业的信用转化为数字凭证，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，实现信用打通。

三，数字凭证可进行多级拆分和流转，提高资金的利用率，解决中小企业融资难、融资成本等问题。

第三，贸易金融

贸易金融是指银行运用结构性短期融资工具。目前贸易金融市场体量庞大，银行贸易融资业务的审查流程繁琐，资金流信息不透明，贸易融资成本高。

区块链技术提供的解决方案是：基于区块链+物联网技术打造多机构参与的贸易融资（联盟）平台，连接商户、金融机构、仓储管理、物流公司、监管机构，将交易过程中的货物、单据、物流、监管信息等数据流上链，让真实世界中的货物信息与的电子单据信息进行相互验证，满足企业对在途和仓储实物商品融资需要。

据了解，金融壹账通搭建了广东中小企业融资平台，疫情期间，已经上线银行100家，金融产品100多款，企业申请数量超过1556家次，累计申请金额111亿，放款20.8亿元。

第四，支付清算

传统支付模式中交易双方需要分别记账，在信息不对称的前提下，记账流程长、效率慢。

区块链技术提供的解决方案是：基于区块链技术打造的跨机构支付清算平台，可以在交易双方之间直接共享交易数据流，简化对账处理流程，作为传统支付产品的有效补充。

例如，招商银行将区块链技术应用于直连清算系统，用于银行内部跨境清算。保证支付清算的安全性，提升效率。

《白皮书》指出，区块链金融应用仍处于发展初期，整体上金融领域应用处于局部业务流程优化和创新的“点”的层面，跨机构、跨领域、跨行业的由“线”到“面”的杀手级应用尚未出现，应用从试点到大规模落地还需要相当长的时间，实际应用中面临着诸多挑战。

未来发展充满挑战，在区块链金融应用价值不断提升的提前下，整个行业还需要清晰地认识到区块链+金融落地的发展前景。

第一，未来区块链的应用方向将由单技术应用转向综合云计算、大数据、人工智能、物联网、5G等前沿信息技术协同共建、融合应用，形成“区块链+”解决方案。

第二，区块链在金融领域多方合作的场景中发挥作用。

第三，在区块链基础之上，传统产业链和金融机构之间的边界将逐渐消失；传统实体资产向数字资产扩展。

第四，区块链金融与政务、医疗、教育等领域融合，在全新的开放共享、多方共治的协同架构下，实现服务模式、服务品质、服务生态的多重升级。

第五，区块链在金融领域的创新应用，对提高社会化协作效率、助力建设可信社会、探索社会治理新模式。

在持续构建区块链金融生态的过程中，需要完善和升级区块链技术，制定和探讨行业标准，促进行业规范发展，甚至，金融行业监管体系也需要进行相应调整。