区块链技术在跨境支付上的潜力

3月18日，IBM宣布推出支付网络World Wire，将为72国47种货币44种银行终端提供服务。

该支付网络基于区块链项目，致力于解决国际银行跨境支付领域的短板，利用加密货币实现银行间近乎实时的国际结算，加快跨国转账、汇款和支付。

现如今，SWIFT一直主导着全球转账市场，SWIFT全称环球银行金融电信协会，是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文，从而完成金融交易。

国际之间的跨境转账、汇款，几乎都是通过SWIFT进行。

但是这种跨境支付有着很严重的短板，即费用高昂，结算时间漫长。

有数据统计，一笔跨境支付的平均成本在 25 美元到 35 美元之间，最终用户的平均成本达到转账金额的 7%。

与此同时，跨境转账还需要耗费大量的人工来对账，通过 SWIFT 来进行跨境支付的到账时间往往在 2 至 4天。

随着时代的发展，跨境支付的需求日益增加。麦肯锡曾预测，到 2022 年，全球跨境支付交易将达到 6 万亿笔，跨境支付有望创造高于 2 万亿美元的收入。

与此同时，高昂的手续费以及无法及时到账已成为迫在眉睫的问题。

对于银行来说，区块链技术正有可能帮助解决跨境支付的成本问题与时间问题，颠覆 SWIFT 的垄断。

区块链技术的作用是，降低成本，提高效率。

此前，Ripple（瑞波）一直在做基于区块链技术的跨境支付解决方案。Ripple是一种基于互联网的开源支付协议，通过智能合约将多家银行的账本协同起来共同完成跨境支付，实现去中心化的货币兑换、支付与清算功能。

到目前为止，已与多家金融服务商达成合作，包括美国国际快速汇款巨头速汇金、美国运通、桑坦德银行、科威特国家银行等。

中国的蚂蚁金服也于去年6月25日推出了基于区块链技术的电子钱包跨境汇款业务。

首次跨境业务开展于香港和菲律宾的个人转账业务，香港向菲律宾汇款最快3秒到账，除了汇率费用，几乎不产生其他费用。

此次与蚂蚁金服达成合作的是渣打银行，它之前与印度第三大私人银行Axis银行宣布建立基于区块链技术的跨境支付平台，是一个基于Ripple技术的跨境支付平台。

今年1月，蚂蚁金服利用区块链技术开展了巴基斯坦与马来西亚之间的跨境汇款业务。今后在马来西亚工作的巴基斯坦人可以通过汇款服务商Valyou将资金汇至巴基斯坦“支付宝”Easypaisa上，这也标志着南亚首个区块链跨境汇款项目落地。

今年2月，蚂蚁金服又收购了英国跨境支付公司万里汇（WorldFirst）。此前，受益于区块链技术的成功商用，支付宝在短短一年内，已经陆续打通香港到菲律宾、马来西亚到巴基斯坦的区块链跨境汇款之路，万里汇的加入，会成为其全球化突破的强大推动力。

此次，IBM支付网络World Wire的加入，又为区块链技术的跨境支付应用添上了一笔。World Wire目前已经对接了6家国际银行，包括巴西的Banco Bradesco、韩国的釜山银行和菲律宾的Rizal商业银行等。

通过使用区块链技术和恒星协议， World Wire可以让金融机构在几秒钟内完成跨境支付的清算和结算。

它的运作原理是：

（1）用稳定币、央行数字货币和其它数字资产都可以作为任何两种法定货币之间的桥梁资产，交易双方自行选择。数字资产为交易提供便利，为交易确认提供重要的结算指令。

（2）现有的支付系统可以与World Wire无缝连接，将第一种法定货币转换成数字资产，同时将数字资产转换为第二种法定货币，几乎可以在瞬间完成交易。出于安全和清算目的，所有交易都记录在恒星协议上，使用World Wire进行的每笔交易都有永久记录。

以World Wire为代表的区块链项目在跨境支付领域有着非常大的优势，给海外务工者带来了福音。它们可以提供更快的处理速度，清算和结算同时完成。由于减少了金融中介，交易成本也将大幅降低。

因为涉及到稳定币、数字资产等，各国的监管有所不同。我过在这方面持保守态度，所以用区块链技术实现高效的跨境支付业务会在其他国家试行，我国还将拭目以待。